Commute Chaos
The new Ruling 39140-2024, issued by Chile’s Superintendence of Social Security, represents a paradigm shift in understanding work-related accidents. It recognizes injuries suffered during a robbery as part of the work-related commute or In Itinere accidents.
At 6:30 AM on January 2, 2024, a worker waiting for public transportation to go to work was robbed of his cell phone. The worker chased the thief and, during the struggle, fell and suffered a wound and bruises on the knee.
Is that an accident of a work-related nature? This definition will be crucial (although not exclusive) in the claims adjuster’s analysis when determining the admissibility of the Employer’s Liability insurance coverage, typically included in Liability insurance policies.
Through liability insurance, the aim is to protect individuals, professionals, and businesses for their liability in situations that have caused injuries or material damage to third parties, resulting in compensation claims from those affected. With a total of 207,477 reported work and commuting accidents in Chile in 2023, liability insurance with employer liability coverage is becoming increasingly necessary.
In Chile, Law No. 16,744 establishes rules on Work Accidents and Occupational Diseases, defining what constitutes a work accident. Article 5 of said Law states that “accidents occurring directly on the way to or from work, between home and the workplace, and those occurring directly between two workplaces are also considered work accidents”.
Based on the concepts provided in that Law, a specific institution, mandated by law, will be responsible for determining the origin of the accidents by means of the Resolution of Origin Qualification of Work Accidents and Occupational Diseases (“RECA”, by its acronym in Spanish).
For the claims adjuster’s analysis, the “RECA” document is essential, as the coverage of the Employer’s Liability clause will be admissible upon the qualification of the accident’s nature (among other requirements). Thus, if the insurance coverage stipulates that the accident must be work-related, it will be necessary for the “RECA” to also qualify it as such. Similarly, if the insurance’s specific conditions extend Employer’s Liability coverage to accidents during commutes or “in itinere”, it will also be necessary for the “RECA” to determine the accident’s nature as “commuting
accident.“
In this particular case, the institution mandated to qualify the accident’s nature classified the incident as “common,” stating that “the circumstances that caused the worker’s injury are not part of the risks inherent to the commute, as the injuries occurred when he decided to pursue the person who had stolen his cell phone. Therefore, it is concluded that this misfortune should not be classified as a ‘Work Accident’ during the commute as defined by Law 16,744.”
Should the Employer’s Liability coverage of the insurance policy include the additional clause to cover commute accidents or “in itinere”, the classification of the accident in question as a “common accident” determines the inapplicability of the Employer’s Liability coverage.
In response to the qualifying body’s decision, the worker filed an administrative claim upon the Chilean Superintendence of Social Security, which resolved, through Ruling 39140-2024, dated March 11, 2024, that “workers who commute daily between their home and workplace are exposed to aggressiveness, in general, to crimes against people and property, so it cannot be said that being a victim of aggression or theft, as in this case, is not an inherent risk of the commute,” and that “in this case, the fact that the affected party pursued the thief who stole his cell phone does not prevent the recognition of the misfortune as a work-related incident during the commute.”
The Ruling issued by the Superintendence of Social Security is not only relevant to the incident under study, but also establishes a significant precedent that could impact claims adjustment processes, expanding the scope of the additional Employer’s Liability coverage when referring to commute or “in itinere” accidents.
This is particularly relevant as reports of crimes in Chile have increased by approximately 11% from 2018 to 2023 according to data provided by the Chilean Public Ministry, making it foreseeable a sustained increase in reports of workers injured by criminal acts during their commutes to or from their workplaces.
The qualification of whether an accident during the commute to work is work-related or common is essential in determining the Employer’s Liability insurance coverage, and for this purpose, the Ruling of the Superintendence of Social Security establishes a relevant precedent that could expand the scope of the Employer’s Liability insurance coverage for commute accidents.
BARBUSS
Case Study by
José Ignacio Cámbara
Adjustments Specialist for Chile
El nuevo dictamen 39140-2024, emitido por la Superintendencia de Seguridad Social de Chile, representa un cambio de paradigma en la comprensión de los accidentes laborales. Reconoce las lesiones sufridas durante un robo como parte del trayecto laboral o accidentes “In Itinere“.
A las 6:30 AM del 2 de enero de 2024, un trabajador que esperaba la locomoción colectiva para asistir a su trabajo sufrió el robo por sorpresa de su teléfono celular. El trabajador corrió tras el delincuente y, durante el forcejeo, el trabajador cayó y sufrió una herida y hematomas en la rodilla.
¿Es aquel accidente uno de naturaleza laboral? Dicha definición será determinante (aunque no excluyente) en el análisis del liquidador del siniestro al momento de resolver la procedencia o no de la cobertura de Responsabilidad Civil Patronal, usualmente incluida en las pólizas de seguros de Responsabilidad Civil.
Mediante los seguros de responsabilidad civil, se pretende asegurar a las personas, profesionales y empresas por su responsabilidad ante situaciones que han generado lesiones o daños materiales a terceros, y que derivan en reclamaciones indemnizatorias de aquellos afectados.
Y con un total de 207.477 accidentes de trabajo y trayecto denunciados en Chile el año 2023, el seguro de responsabilidad civil con cobertura de responsabilidad civil patronal viene en ser cada vez más requerido.
En Chile, la Ley N°16.744 establece normas sobre Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales, y define qué habrá de entenderse por un accidente de trabajo. El artículo 5 de la mencionada Ley dispone que “son también accidentes del trabajo los ocurridos en el trayecto directo, de ida o regreso, entre la habitación y el lugar del trabajo, y aquellos que ocurran en el trayecto directo entre dos lugares de trabajo”.
Luego, en base a los conceptos ofrecidos en aquella Ley, corresponderá a un determinado organismo, mandatado por la ley, la calificación del origen de los accidentes, mediante una Resolución de Calificación de Origen de Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales (“RECA”).
Para el análisis del ajustador del siniestro, el documento “RECA” es indispensable, toda vez que la cobertura de la cláusula adicional de Responsabilidad Civil Patronal estará condicionada (aunque no exclusivamente) a la calificación de la naturaleza del accidente. Así, si la cobertura del seguro dispone como condición que el accidente sea de naturaleza laboral, será necesario que la “RECA” así también lo califique. En el mismo sentido, si las condiciones particulares del seguro amplían la cobertura de la Responsabilidad Civil Patronal a los accidentes de trayecto o in itinere, será también necesario que la “RECA” determine la naturaleza del accidente como “accidente de trayecto”.
En el caso particular, el organismo mandatado para la calificación de la naturaleza del accidente calificó el siniestro como de origen “común”, por cuanto “las circunstancias que le provocaron la lesión al trabajador no forman parte de los riesgos que son inherente al trayecto, toda vez que las lesiones se originaron cuando él decide ir en persecución de la persona que había robado su celular. Por tanto, se concluye que no corresponde calificar este infortunio como un “Accidente de Trabajo” en el Trayecto en los términos que estable la Ley 16.744”.
En el entendido que la cobertura de Responsabilidad Civil Patronal contenga la cláusula adicional para cubrir accidentes de trayecto o in itinere, la calificación del accidente en cuestión como “accidente común” determina la inaplicabilidad de la cobertura de Responsabilidad Civil Patronal.
Ante la resolución del ente calificador, el trabajador interpuso una reclamación administrativa ante la Superintendencia de Seguridad Social de Chile que resolvió, mediante Dictamen 39140-2024, de fecha 11 de marzo de 2024, que “los trabajadores que se trasladan diariamente, de ida o regreso, entre su habitación y su lugar de trabajo, se encuentran expuestos a la agresividad, en general,
a delitos contra las personas y propiedad, por lo que no puede indicarse que el ser víctima de una agresión o un robo, como en la especie, no sea un riesgo inherente al trayecto”, y que “en la especie, el hecho de que el afectado haya perseguido al delincuente que le robó por sorpresa el celular, no obsta para el reconocimiento del infortunio como del trabajo en el trayecto”.
El Dictamen emitido por la Superintendencia de Seguridad Social no sólo es relevante en referencia al siniestro en estudio, sino que establece un precedente significativo que podrá impactar en los procesos de ajustes de siniestros, potencialmente ampliando el ámbito de la cobertura adicional de Responsabilidad Civil Patronal por accidente de trayecto o in itinere.
Lo anterior es especialmente relevante en tanto las denuncias por hechos constitutivos de delitos en Chile han aumentado en alrededor del 11% desde 2018 a 2023 conforme a datos aportados por el Ministerio Público de Chile, haciendo en consecuencia predecible el aumento sostenido de denuncias de trabajadores víctimas de lesiones por hechos delictuales en sus trayectos a o desde sus lugares de trabajo.
La determinación sobre si un accidente en el trayecto hacia el trabajo es laboral o común es esencial para determinar la cobertura de Responsabilidad Civil Patronal, y para tal efecto el Dictamen de la Superintendencia de Seguridad Social establece un precedente relevante que podría ampliar la aplicabilidad de la cobertura de Responsabilidad Civil Patronal para accidentes.